CDB, LCI/LCA ou poupança: qual rende mais?
Compara o valor líquido de CDB, LCI/LCA e poupança no mesmo prazo, com o CDI e a TR do Banco Central e o Imposto de Renda de cada uma.
- Grátis sem custo para usar
- Sem cadastro nem conta, nem e-mail
- Privado os números ficam no seu navegador
Resultado
Calcule também
- Juros compostosMostra quanto o seu dinheiro rende com juros compostos, com valor inicial e depósitos todo mês.
- Correção monetáriaCorrige um valor pela inflação de um período, com os índices oficiais do IBGE e do Banco Central.
- Financiamento imobiliárioCompara SAC e Price lado a lado: valor das parcelas, juros totais e a tabela completa de pagamentos.
- Salário líquidoCalcula quanto cai na conta todo mês, com os descontos de INSS e Imposto de Renda pelas tabelas oficiais de 2026.
- Alugar ou financiarCompara o patrimônio de quem compra financiado com o de quem aluga e investe a entrada e a diferença das parcelas.
- Amortização extraCompara a economia de juros ao amortizar um financiamento reduzindo o prazo ou a parcela.
Como comparar CDB, LCI/LCA e poupança
- Converta a taxa de cada aplicação para o prazo, com juros compostos por dia útil.
- No CDB, tire o Imposto de Renda do rendimento, pela tabela regressiva.
- Na LCI, na LCA e na poupança, não há Imposto de Renda para pessoa física.
- Na poupança, conte só os meses completos, com 0,5% ao mês mais a TR enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano.
- Compare os valores líquidos no fim do prazo.
A calculadora usa o CDI, a meta Selic e a TR mais recentes do Banco Central, atualizados automaticamente.
Exemplo: R$ 10.000 por 12 meses, com CDI de 13,65%
Esta conta foi feita pela mesma calculadora desta página. Cada linha da fita mostra de onde vem cada número.
CDB a 100% do CDI: R$ 11.126,12. LCI a 90% do CDI: R$ 11.220,54. Poupança: R$ 10.823,46.
- Prazo: 12 meses365 dias corridos, cerca de 252 dias úteis
- CDB a 100% do CDIR$ 11.126,12R$ 11.365,00 − IR de 17,5% (R$ 238,88)
- LCI/LCA a 90% do CDIR$ 11.220,54Sem Imposto de Renda
- PoupançaR$ 10.823,460,6616% ao mês por 12 meses, sem IR
- CDB que empata com a LCI/LCA107,8% do CDI, já descontado o IR de 17,5%
Tabelas oficiais usadas
Imposto de Renda do CDB (tabela regressiva)
| Prazo da aplicação | IR sobre o rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Taxas usadas
- CDI: 13,65% ao ano (Banco Central, 15/10/2026)
- Meta Selic: 13,75% ao ano (Copom, 18/10/2026)
- TR: 0,1616% ao mês (Banco Central, 01/10/2026)
LCI, LCA e poupança são isentas de Imposto de Renda para pessoa física.
Vigente desde 01/01/2026. Base legal: IR regressivo sobre renda fixa: Lei 11.033/2004, art. 1º; LCI e LCA isentas para pessoa física: Lei 11.033/2004, art. 3º, II e IV; Poupança: 0,5% ao mês + TR com meta Selic acima de 8,5% ao ano, ou 70% da Selic mensalizada + TR (Lei 8.177/1991, art. 12); isenta de IR (Lei 8.981/1995, art. 68, III). Fonte: Lei 11.033/2004, arts. 1º e 3º · Lei 8.177/1991, art. 12 (poupança) · Lei 8.981/1995, art. 68, III (poupança isenta).
Perguntas frequentes
O que rende mais, CDB, LCI ou poupança?
Depende da taxa de cada um e do prazo. A LCI e a LCA não têm Imposto de Renda, então podem render mais que um CDB com taxa maior. A poupança, com a Selic alta, costuma ficar atrás. A calculadora mostra o valor líquido de cada uma.
Quanto é o Imposto de Renda do CDB?
É regressivo e incide só sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias.
Como saber se um CDB empata com uma LCI?
A calculadora mostra o % do CDI que o CDB precisa pagar para empatar, já com os juros compostos. A conta de bolso (taxa da LCI dividida por 1 menos o IR) exagera um pouco: com LCI de 90% do CDI e IR de 17,5%, ela dá 109,1%, mas o empate real fica perto de 107,8%.
Quanto rende a poupança hoje?
Com a meta Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. Com a Selic em 8,5% ou menos, rende 70% da Selic mais a TR. O rendimento cai a cada mês completo, no aniversário do depósito.
A poupança paga Imposto de Renda?
Não. Para pessoa física, o rendimento da poupança é isento, assim como o da LCI e da LCA.
Por que a conta supõe o CDI constante?
Ninguém sabe o CDI futuro. A calculadora usa a taxa de hoje para todo o prazo. Se o CDI mudar, o resultado do CDB e da LCI muda junto.
O resultado é uma recomendação de investimento?
Não. É uma estimativa para comparar números. Antes de investir, considere prazo, liquidez, garantia e o seu objetivo, e converse com o seu banco ou um profissional certificado.